顛覆傳統保險業的創新--- InsurTech保險科技

     保險科技預計將顛覆傳統保險業的產業鏈。                                      Guest Author: Emmon

台灣保險市場規模有多大？安聯集團調查報告指出台灣整體的保險市場成長率達7.1％，與其他亞洲國家超過20％的成長率相比，反映出台灣目前已是成熟的保險市場。台灣保險市場在未來十年的預計年成長率為 6.2%，換言之，到2027年時台灣的保險業總保費收入將大為翻倍。但是在傳統的保險過程裡，總是有又臭又長的保單說明書，若保險業務員本身不夠了解條文內容或是沒有盡到告知消費者的義務，往往伴隨而來的就是各種理賠糾紛。

InsurTech帶給傳統保險業的影響將是全面性的，從保險產品的開發、銷售、核保、理賠、行政作業與客服系統等傳統價值鏈，都將被保險科技帶來的創新徹底顛覆。例如過去在保險法中，嚴管規定投保都須「保戶親自簽名」的規定，這樣的制度已經施行近50年。但隨著近年來 InsurTech的發展，未來透過各種個人化生物辨識，就能快速投保的時代即將來臨！

以新加坡金融科技業者為例，已開發出用App結合個人生物辨識資訊就可以線上購買保單、管理保單等服務，但台灣因為受限於法規，就算保險業者想做也不能做。在這股全球新起的 InsurTech發展潮中，可惜大多數的臺灣保險業者往往還處於觀察與研究的階段。在國外，保戶投保時的證明可採用錄音、錄影以及線上支付等方式，保險公司會為每位保戶建立生物識別資訊，其生物驗證的安全性甚至超越傳統認證方式。

臺灣政府的金管會在2017年底也曾透露，保險局已經請壽險公會研究如何因應金融科技發展，逐步開放虹膜、指紋等生物辨識機制，臺灣金融總會也採納壽險公會的建言，將生物辨識、數位憑證、健保卡、信用卡與存款帳戶等納入金融建言白皮書中。

可惜，納入金融建言白皮書中的條文，並不代表已經可以不受現有法規限制而去實行。其實只要臺灣政府願意積極推動，就會有業者響應，以大眾運輸系統為例，北京地鐵在2018年4月28日全線開啟刷 QR Code即可搭乘的服務後，臺灣相關業者皆表示我們在技術上並不是做不到，真正的困難點還是在於政府政策與法規等人為因素上。若能克服這些因素，我們相信 InsurTech將能以更快更即時、自動化及有效風險分散的優勢，擴大保險科技的市場格局。