P2P借貸

點對點(Peer-To-Peer, P2P)借貸 --- 到底是利還是弊?               Guest Author: Tony

P2P網路借貸的概念，最早於2005年英國Zopa公司所提出的，在資訊科技發展下，有別於現今的借貸模式。

在過往，若需要錢的人們會向銀行借錢(分期付款亦同)，需支付(相較於地下錢莊低的)利息(看各銀行利率大多在10%上下)，除此之外，若無法在期限內還錢，則利息將會越來越高；反之，若是人們在銀行存錢(定存)，利息也不會太多(每一家的年機動利率大約都在1.07%上下)。

P2P借貸就是將銀行這個中介去除，借方直接和貸方做交易，借方可以用低於銀行借款利率，借錢給貸方，賺取比銀行高的利率；相對的，貸方也可以用相對較低的利率貸款，減低貸款的負擔。其中比較特別的地方就在於借方可以分散資金，貸給不同的人，藉此降低風險。

台灣第一家P2P借貸平台---鄉民貸，他其中也有提到違約的事情，但甚麼樣的人會去利用這個平台，他是不是已經信用破產還去利用這個平台借錢，客群品質不固定，因為每個人都可以在這上面登記，除了上述的風險之外，還有系統資安的問題，假若有駭客竄改系統帳戶資訊，甚至是使用者銀行帳戶等個人資料，這些也都是隱藏的風險。

銀行收取較高的費用，可能也有些我們看不到的風險成本，我們存進去的錢，除非銀行倒了，不然我相信，錢是不會平白無故不見的；相對的，P2P借貸雖然有較高的利息，看似借貸雙贏的局面，實際上是將銀行那看不見的隱藏風險，攤在借方身上。

P2P借貸其實也和區塊鏈的去中心化概念有雷同之處，相信在未來當上述安全問題能夠解決之時，當使用者能夠信任這個系統，並且使用者的使用滿意度越高，則P2P借貸勢必會獲取更多人的認同，並且使用這個平台。